Какой кредит выбрать при покупке автомобиля?

В июне спрос на новые легковые и лёгкие коммерческие автомобили вырос на 28,7% или на 157 808 машин. При этом за 6 месяцев этого года рынок прибавил 36,9%, реализовано 870 749 автомобилей. Стоит ли брать автомобиль в кредит, какой кредит лучше выбрать и какую машину приобрести рассказал управляющий ОО «Тюмень» РГС Банка Александр Хорошев.

Какие машины чаще берут в кредит?

— В РГС Банке с января по июнь 2021?г. продажи автокредитов демонстрировали только прирост. За шесть месяцев 2021 года РГС Банк выдал более 39 тыс. кредитов на сумму 41 млрд рублей по сравнению с 21 тыс. кредитов на сумму 15,5 млрд рублей в первом полугодии 2020 года. В июне объем выдач в банке также продемонстрировал прирост: в июне они составили 8,7 млрд рублей, в мае — 8,2 млрд рублей. По итогам первого полугодия мы входим в ТОП-3 по продажам автокредитов на новые машины и являемся лидером по выдачам автокредитов на авто с пробегом.

Рекордный рост количества выданных автокредитов по итогам первого полугодия 2021 года обоснован эффектном низкой базы из-за прошлогоднего локдауна, закрывшихся производств и дилерских сетей в первом полугодии 2020 года. Текущую динамику рынка автокредитования в существенной мере сейчас формируют растущие цены на автомобили и продолжающийся рост в сегменте автомобилей с пробегом. Стопфактором продолжает оставаться нехватка автомобилей.

Дефицит машин приводит к тому, что они продаются дороже рекомендованной розничной цены, а покупатели торопятся приобрести автомобиль до очередного подорожания. Из-за недостатка машин на первичном рынке, покупатели переориентируются на вторичный, где выбор пока больше, но уже весьма ограничен. При этом стоит отметить, что за последние годы серьезным образом скорректировались ставки по кредитам в сегменте автомобилей с пробегом. Еще несколько лет назад ставки в этой категории превышали ставки в сегменте новых авто в 1,5 раза за счет более высоких рисков, но на текущий момент они уже все более сопоставимы за счет увеличения цивилизованности рынка и роста доли реализации авто с пробегом через дилерский канал.

В 2021 году в Тюменской области среди авто, оформляемых в кредит в РГС Банке, наибольшим спросом пользовались TOYOTA, KIA и HYUNDAI среди авто с пробегом и CHERY, KIA и HYUNDAI — среди новых автомобилей. Средний размер автокредита держится в районе 1,1 млн руб.

Накопить или взять кредит?

— Это зависит от нескольких факторов. В первую очередь от того, как быстро покупатель хочет приобрести машину, какую машину и для каких целей, а также от начального капитала и возможностей накопления или погашения кредита. Кроме этого, принимая решение о покупке в кредит, нужно учитывать текущую экономическую обстановку. Сегодня, к примеру, с одной стороны, все еще актуальна проблема дефицита автомобилей, которая вкупе с сохраняющимися валютными рисками провоцирует дальнейший рост цен. С другой стороны, в пользу покупки автомобиля говорит тот факт, что ставки по кредитам все еще находятся на минимальных уровнях, поэтому если рассматривать покупку автомобиля в кредит, то сейчас самое удачное время. После корректировки ключевой ставки проценты по кредитам выросли в среднем на 0,4–0,5% и до конца года могут вырасти еще на 0,5%–1%.

При этом в РГС Банке минимальные ставки остались пока на прежних уровнях: от 5,9%. Кроме того, клиенты банка могут оформить кредит по привлекательному предложению: от 3,4% годовых на покупку новых автомобилей марки Geely в рамках субсидирования ставки производителем.

Также можно смело покупать авто в кредит, когда ожидается резкое повышение цен или машина позволяет решить транспортный вопрос «здесь и сейчас». Но стоит взвесить все «за» и «против», прежде чем брать кредит, если клиент располагает единственным источником дохода, а платеж по кредиту составит 50% от ежемесячного дохода.

Какой кредит выбрать?

— Зачастую заемщик при оформлении кредита на автомобиль не до конца понимает, какую форму финансирования выбрать — автокредит с залогом или без, потребительский кредит наличными, кредит с остаточным платежом и т.?д. Каждый вариант имеет свои особенности и специфику, начиная от ставки и заканчивая количеством предоставляемых документов, поэтому к выбору стоит подойти внимательно и оценить все плюсы и минусы.

Разница между залоговым и беззалоговым автокредитом простая: первый менее рисковый для банка и позволяет предложить клиенту более низкую ставку за счет наличия обеспечения. Если сравнивать с потребительским кредитом, ставки могут быть ниже на 3–10%. Кроме того, можно получить более крупную сумму, чем по потребительскому займу.

Еще один плюс автокредита заключается в наличии льготных программ. Многие автомобильные салоны и банки предлагают специальные цены для клиентов, которые выбирают автокредит на определенные марки, модели или комплектации. Как правило, ставки по данным программам меньше, поэтому автомобиль можно приобрести выгоднее. Так, клиентам РГС Банка доступна серия специальных кредитных программ с партнерами на марки Газ, Fuso, Geely, Kia, Hyundai, Lada и пр.
В рамках потребительского кредитования обычно выше ставка, но не требуется, к примеру, оформления обязательного каско или первоначального взноса, а владелец может распоряжаться машиной как угодно — ПТС на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив заем или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите.

Есть также варианты гибридных кредитов, как у нас в банке, когда берется потребительский кредит, а после покупки машины авто передается банку в залог в качестве подтверждения цели покупки. Тогда потребительский кредит переквалифицируется в автокредит, и ставка снижается.

Автокредит с остаточным платежом позволит клиенту снизить сумму ежемесячных платежей в течение фиксированного срока. Это делается за счет того, что в договоре фиксируется гарантированная остаточная стоимость — обычно половина от первоначальной стоимости автомобиля на момент сделки, которая не включается в ежемесячные платежи. По истечении фиксированного срока, обычно трех лет, покупатель может решить, что делать с автомобилем и остатком долга. Можно оставить машину себе, внеся остаток, можно продлить кредит еще на пару лет, а можно вернуть банку и полученные средства использовать для погашения действующего кредита.

На какие срок и какую сумму брать кредит?

— Учитывая возможность досрочного погашения кредита, лучше оформлять его с временным запасом, чтобы избежать неприятностей при неожиданных финансовых проблемах. Если же таких не случится, то можно погасить досрочно или в срок.

Конечно, в случае короткого срока кредита переплаты по нему могут быть меньше. Но важно знать, что на займы с минимальным сроком могут быть установлены повышенные ставки для снижения операционных издержек.

Если говорить о сумме кредита, то при оформлении банк обычно учитывает долговую нагрузку и уровень дохода заемщика и его семьи. В среднем, ежемесячная финансовая нагрузка по всем видам обязательств с учетом платежа по автокредиту не должна превышать 50% от суммы совокупного дохода.

Какой автомобиль брать в кредит?

— Цена и условия кредитования будут зависеть от того, какую машину хочет приобрести покупатель: новую или с пробегом, отечественную или иномарку, массового или премиального сегмента.

Если бюджет ограничен или есть желание сэкономить, то наиболее верная финансовая стратегия — приобретение авто по программе льготного автокредитования, которую планируют возобновить в ближайшее время. В рамках программы можно взять кредит на машину отечественной сборки до 1,5 млн рублей. Можно рассмотреть и иномарку, но она должна быть собрана на заводе в России. По льготным программам автокредитования государство субсидирует 10% от стоимости автомобиля, а в Дальневосточном федеральном округе — 25%. Фактически банк сделает покупателю скидку на эту сумму, а потом государство компенсирует ему деньги. Таким образом, при покупке машины за 1,5 миллиона выгода составит 150 тысяч рублей, а для жителей Дальнего Востока — 375 тысяч рублей

Если вы планируете взять иномарку дороже 1,5 млн рублей, то опять же стоит определить, будет ли она новой или с пробегом и какого класса. Ставка по автокредиту в данном случае будет зависеть также от целого ряда дополнительных факторов — стоимость авто, сумма кредита, срок кредитования, наличие страховки (на новый автомобиль обязательно оформление каско при кредитовании) и т.д.

Рынок кредитования сегодня активно развивается, а банки стали довольно гибкими и могут предложить кредит практически под любые потребности клиента. А покупатель вправе самостоятельно выбрать, какая программа ему по душе, в том числе готов ли он подтверждать доход, вносить первоначальный взнос, оставлять авто в залог и оформлять страхование. От ответов на эти вопросы зависят и условия.

Тюмень, ул. Малыгина, 90
8 800 70-40-40, доб. 072-1200
www.rgsbank.ru

ПОДЕЛИТЬСЯ